Існує група клієнтів, яка викликає тиху заздрість у банківських працівників. Людина приходить, зустрічається з приємною посмішкою, тихенько знімає відсотки зі свого депозиту – і йде. Жодних претензій, жодних ускладнень. А на рахунку – мільйони. Ці мільйони наполегливо працюють. Вони генерують, наприклад, 100 тисяч гривень щомісяця. Чисті, безтурботні гроші, як повідомляє Ukr.Media.
Це спонукає молодого спеціаліста задуматися: «А що, якби я поклав свої кошти на депозит? Чи міг би я просто жити на відсотки?»
Цифри в цій ілюзорній грі швидко спадають на думку. Щоб отримувати 100 тисяч на місяць під середню процентну ставку 12% річних, вам потрібно внести на рахунок приблизно десять мільйонів гривень. 100 000 / 12 × 12 × 100 = 10 000 000 гривень. Цей розрахунок не враховує податки, які поглинули б майже чверть заробітку – 23% (18% податку на доходи фізичних осіб плюс 5% військового збору). Отже, ваша фактична сума становитиме 77 тисяч замість 100 тисяч.
Однак, навіть якщо у вас є кошти, справи все одно залишаються складними. Банківські депозити можуть здаватися безпечним притулком: уряд гарантує компенсацію до 600 тисяч гривень за кожен депозит, і, розумно розподіливши суму між різними банками, можна мінімізувати ризики майже до нуля. Однак… інфляція присутня повсюдно. Те, що сьогодні називають «стабільним доходом», через кілька років може перетворитися на мляве грошове забезпечення, яке не встигатиме за зростанням цін через інфляцію.
Розглянемо такий сценарій: ви розміщуєте депозит на 1 мільйон гривень на 5 років під 12% річних. Це здається надійною інвестицією, яка приносить 92 тисячі прибутку щороку. Але що, якщо ціни подвоїться за ці п'ять років, як це траплялося в минулому? Ваші прибутки зменшаться, перш ніж ви зможете їх отримати. Фактична інфляція в країні часто значно перевищує офіційну статистику. У гривневому депозиті це просто означає щомісячне зниження вашої купівельної спроможності.
Давайте розглянемо це без прикрас. П'ять років тому, у 2020 році, долар коштував близько 24 гривень. Таким чином, мільйон гривень, внесених тоді, дорівнював 41 600 доларам. Зараз, за обмінного курсу 41, той самий мільйон коштує лише 23 000 доларів. Здається, що за ці роки ви нарахували 600 тисяч гривень відсотків, але після сплати податків у вас залишається близько 460 тисяч – приблизно 11 тисяч доларів. Отже, зрештою: у вас було 41 тисяча, а тепер у вас 23 + 11, що призводить до втрати понад 7 тисяч доларів. І це навіть не враховує інфляцію. Отже, що це собою являє? Інвестицію? Ні. Це збиток, замаскований під папірець з написом «стабільний дохід».
Ви можете стверджувати, що в країні йде війна, яка спричиняє економічну нестабільність, що сприяє знеціненню гривні. Але давайте проаналізуємо інший часовий проміжок. Наприклад, у 2015 році курс долара тоді становив близько 16 гривень. Мільйон гривень на депозиті приблизно еквівалентний 62 500 доларам. Перенесемося на п'ять років вперед, у 2020 рік, і обмінний курс зріс до 24. Той самий мільйон зараз становить лише 41 600 доларів. Схоже, ви заробили 600 000 гривень відсотків за п'ять років. Після сплати податків у вас залишилося близько 460 000 — близько 19 000 доларів. Загалом: ви почали з 62 500, а стало 41 600 + 19 000 = 60 600. Це майже 2 тисячі доларів збитків. Депозит непомітно поглинув відсотки — без жодного галасу, просто через девальвацію.
Натомість іноземна валюта виглядає привабливішою на цьому тлі. Щоправда, процентні ставки значно нижчі — близько 1,5% річних у доларах — але стабільність також вища. Принаймні певною мірою. Однак і тут доходи не відповідають інфляції. Якщо середня інфляція в США становить 2,5%, тоді як банки пропонують 1,4% річних, ваш депозит втрачає вартість навіть за відсутності валютного ризику.
Депозити вигідні, коли ви володієте значною сумою, яку хочете зберегти, а не примножити. Це не джерело доходу; це зручна тимчасова гавань для капіталу. Але якщо ви уявляєте собі життя рантьє, де гроші працюють на вас, поки ви відпочиваєте на пляжі з лимонадом, — банківський депозит стане для вас неприємним пробудженням.
Джерело: ukr.media
